Pro některé účely může být okamžitě potřeba velká částka: například začínáte stavět venkovský dům, kupujete nový domov nebo otevíráte vlastní podnik. Když potřebujete hodně peněz za nízkou úrokovou sazbu, můžete místo spotřebitelského úvěru uvažovat o jiné možnosti – úvěru zajištěném nemovitostí.
V tomto případě dostáváte stejný spotřebitelský úvěr, ale jako zástavu pro banku použijte svou nemovitost. Řekněme hned: pro vás se prakticky nic nemění. Zůstáváte vlastníkem a byt je zcela váš – Rosreestr na něj pouze vloží věcné břemeno. Například před splacením úvěru nelze byt prodat bez souhlasu banky.
Co je úvěr zajištěný nemovitostí
Jedná se o typ zajištěné půjčky. Půjčíte si peníze od banky za úrok a svůj majetek necháte jako záruku splacení dluhu. Zajištění zůstává vaším majetkem.
Tento typ úvěru je stejný jako hypotéka, i když je obvykle vnímán pouze jako úvěr na pořízení bydlení. Ve skutečnosti je hypotéka pouze zajištěním nemovitosti. To znamená, že pokud zastavíte byt, který je vaším majetkem, abyste získali peníze na jakýkoli účel, jedná se také o hypotéku.
Jaké jsou výhody zajištěné půjčky? Takový úvěr umožňuje získat větší částku na delší dobu a úroková sazba je výrazně nižší než u běžného spotřebitelského úvěru. Když neberete peníze jen na úrok, ale necháte nemovitost jako záruku, je to signál pro banku: jste spolehlivý dlužník a s největší pravděpodobností vrátíte peníze včas.
Pokud není možné dluh splatit v krátké době, může být nejlepším řešením zajištěná půjčka. Dluh je rozložen na delší období, což má za následek nižší měsíční splátku. Tímto způsobem můžete dávat peníze bance v malých platbách, aniž byste příliš snížili svůj rozpočet.
Například si musíte půjčit 2 000 000 rublů.
Pokud žádáte o úvěr bez zajištění, maximální doba splatnosti je 5 let a sazba začíná od 9,9 %. Běžná platba za těchto podmínek bude začínat od 36 900 RUB.
Splatnost úvěru zajištěného nemovitostí může být až 15 let. Pokud si vezmete 2 000 000 rublů po dobu 10 let, platba se sníží na 20 250 rublů. Pokud prodloužíte dobu půjčky na 15 let, platba klesne na 14 750 rublů.
Co bude s bytem
Zástava je registrována v Rosreestr. Byt v tomto případě zůstává vaším majetkem – nemusíte jej znovu přihlašovat do banky ani rušit registraci a registraci. Můžete nadále žít jako obvykle, provádět opravy a registrovat blízké příbuzné v bytě.
Omezení pro zástavní nemovitosti
Možné se souhlasem banky
Je možné o byt přijít? Jde o extrémní případ: pokud neustále nesplácíte úvěr a schováváte se před bankou, aniž byste se pokusili o dohodu, bude nucena obrátit se na soud. Rozhodnutím soudu lze byt prodat v dražbě, aby mohl být splacen dluh z úvěru. V tomto případě dlužník obdrží zbývající peníze.
Banka ve skutečnosti nemá za cíl vzít a prodat byt, aby vrátila peníze: na jeho prodeji vydělá méně, než když bude čekat, až splatíte dluh. Banka vydělává na úrocích a je pro ni výhodné, že peníze použijete a včas vrátíte. Níže vám řekneme, co dělat, když nemůžete zaplatit.
Co se stane se zajištěním po splacení úvěru? Když úvěr splatíte v plné výši, banka podá žádost společnosti Rosreestr o splacení hypotečního záznamu. Odstranění věcného břemene obvykle trvá společnosti Rosreestr asi 3 pracovní dny.
Jak získat zajištěnou půjčku od Tinkoff
Hlavní břemeno přebírá banka.
Osobně se setkáte se zástupcem Tinkoff. V tomto případě se každý účastník transakce musí sejít se zástupcem
Zasílá balík dokumentů Rosreestr: žádost o zápis věcného břemene k bytu, úvěrová smlouva a zástavní smlouva
Celý proces registrace vypadá takto.
Krok 1: Požádejte o půjčku. Každý občan Ruské federace ve věku od 18 do 70 let může získat úvěr zajištěný nemovitostí, pokud má trvalou nebo dočasnou registraci v Rusku.
Nemovitost, kterou používáte jako zástavu, musí být vaším majetkem. Pokud patří někomu jinému, můžete jej dát do zástavy, ale pak musí být vlastník zástavcem – tedy účastnit se transakce společně s vámi: setkat se se zástupcem banky, podepsat dokumenty. Pokud jsou v bytě nebo domě přihlášeny děti do 18 let, lze bydlení i nadále vydat jako zástavu. Nemovitost, kde je jedním z vlastníků nezletilá osoba, není vhodná k zástavě.
Na samotnou zástavu nemovitosti je kladeno jen málo požadavků.
Vhodné jako zástava
Dokončený byt ve vícebytovém bytovém domě na území Ruské federace, který je registrován jako nemovitost
Není vhodné jako zástava
Jediné dokumenty, které budete k vyplnění žádosti potřebovat, jsou váš pas a SNILS. Toto je standardní požadavek na každého žadatele, i když jste samostatný podnikatel nebo osoba samostatně výdělečně činná.
Krok 2. Banka ověří data žádosti. Banka zkontroluje příjem, který uvedete v žádosti, sama – není třeba dokládat potvrzení o zaměstnání. Pokud si přejete, můžete svůj příjem potvrdit prostřednictvím portálu vládních služeb – může to zvýšit šance na schválení půjčky a vydání požadované částky.
Funguje to takto: ve fázi posuzování žádosti obdržíte SMS z portálu vládních služeb s žádostí o povolení přístupu banky k údajům o vašem účtu v Sociálním fondu Ruské federace. Pokud budete souhlasit, Tinkoff obdrží údaje o vašich příjmech formou výpisu z Penzijního fondu. Přístup k dalším informacím zůstane uzavřen.
Banka si může vyžádat další dokumenty – například výpis z Rosreestr – aby prověřila, komu byt patří. Jste-li manželé, budete k převodu bytu do zástavy potřebovat i souhlas manžela. V případech, kdy je do transakce zapojeno několik lidí, musí každý z nich předložit cestovní pas a SNILS.
Krok 3. Banka schválí úvěr. Pracovník banky s vámi po telefonu dohodne podmínky půjčky: termín, výši a sazbu. Poté si banka domluví schůzku se svým zástupcem k podpisu dokumentů.
Pro získání půjčky musíte mít u Tinkoff účet, tedy debetní kartu, na kterou vám banka převede půjčené peníze.
Pokud naši kartu ještě nemáte, doručíme vám ji zdarma spolu s vašimi úvěrovými dokumenty.
Také podle zákona o hypotékách – Čl. 31 zákona 102-FZ – zastavený byt musí být pojištěn. Pojistku můžete podat u jakékoli pojišťovny.
V důsledku toho neexistují žádné povinné výdaje, provize nebo placené služby: banka sama zhodnotí byt a uhradí náklady na registraci a odstranění zajištění v Rosreestr a doplňkové pojištění se vydává pouze na vyžádání.
Jaké pojištění musíte uzavřít?
Volitelné – může ovlivnit sazbu v některých tarifech
Životní a zdravotní pojištění: pro nepředvídané události, jako je výpověď nebo vážná nemoc
Prostřednictvím pojištění Tinkoff nebo jiné pojišťovny lze vystavit všechny typy pojistek – na dobu splácení úvěru nebo na delší období.
Krok 4. Dlužník se setká se zástupcem Tinkoff. Zástupce banky se dostaví na adresu, kterou jste uvedli v žádosti o úvěr. K podpisu dokumentů je nutná osobní schůzka:
Pokud nejste majitelem bytu, pak musí být na schůzi přítomen i on a podepsat zástavní smlouvu.
Po podepsání dokumentů banka sama odešle dokumenty společnosti Rosreestr k registraci zástavy – v této fázi nemusíte nic dělat. Registrace v průměru trvá 5 pracovních dnů, ale tato doba může být kratší nebo delší.
V tomto případě obdržíte část peněz před registrací zástavy. Konkrétní částka se stanovuje individuálně, v některých případech může banka vydat až 100 % výše úvěru.
Krok 5. Banka odešle dokumenty společnosti Rosreestr a převede peníze dlužníkovi. Celá částka půjčky bude připsána na vaši kartu ihned po registraci zajištění u Rosreestr. Tyto peníze můžete vybrat z jakéhokoli bankomatu, převést na jiný účet nebo je utratit přímo z karty.
Jak splácet půjčku
Úplné podmínky zajištěného úvěru a měsíční splátkový kalendář vám banka zašle e-mailem a vždy si je můžete prohlédnout v aplikaci Tinkoff.
Měsíční platby jsou automaticky strženy z karty, na kterou byly kreditní peníze převedeny. Jen se musíte ujistit, že v den pravidelné platby je na této kartě požadovaná částka. Peníze můžete vložit předem – banka je odepíše až k datu pravidelné platby. To se obvykle děje na konci dne.
Předčasné splacení. Peníze z půjčky lze vrátit před plánovaným termínem, pokud zaplatíte více, než je běžná platba. Nebudou za to účtovány žádné poplatky a ani nebudete muset psát žádost o předčasné splacení.
Při částečném předčasném splacení si vyberete, co snížíte: výši pravidelné splátky nebo dobu splácení úvěru
Půjčku můžete splatit i celou předčasně – ani za to nebudou žádné poplatky a smlouva o půjčce se automaticky uzavře do jednoho dne.
Co dělat, když nemůžete zaplatit. V obtížných případech je lepší okamžitě kontaktovat banku a vysvětlit situaci. Banka nejčastěji nemá prostředky a chuť byt prodat v dražbě, proto bude pro všechny výhodnější se dohodnout. Banka často vychází vstříc a nabízí možnosti, jak si splácení úvěru usnadnit: například restrukturalizační program nebo lhůtu pro splnění závazků.
Pokud půjčku nezaplatíte včas, bude částka řádné splátky považována za po splatnosti. Za pozdní platbu bude účtována pokuta, takže výše dluhu naroste. Kromě toho má banka podle podmínek smlouvy v případě vážného prodlení právo požadovat vrácení zůstatku peněz z úvěru.
V krajním případě může banka zastavit zastavený byt soudní cestou, aby splatila dluh po jeho prodeji. Byt lze prodat pouze rozhodnutím soudu při veřejné dražbě. Je důležité si uvědomit, že negativním důsledkům se lze vyhnout, pokud se před bankou nebudete skrývat a nedohodnete se.
Půjčka zajištěná nemovitostí je příležitostí získat vysokou částku po dlouhou dobu a splácet ji malými splátkami, protože sazba takového úvěru je nižší než u spotřebitelského úvěru.
Zastavený byt zůstává vaším majetkem: nemusíte jej znovu registrovat v bance ani rušit registraci. O byt můžete přijít pouze rozhodnutím soudu a pouze v krajním případě: pokud neustále nesplácíte úvěr a schováváte se před bankou.
Při žádosti o půjčku se o téměř veškerou administrativu postará banka: na schůzce se zástupcem Tinkoff budete muset předložit pas a SNILS a také podepsat dokumenty. Banka sama zašle podklady pro registraci zástavy u Rosreestr a při splácení úvěru sama odstraní věcné břemeno.
Jedná se o největší hotovostní půjčku co do velikosti a trvání, kterou lze od Tinkoff získat.
Půjčka zajištěná nemovitostí se hodí, pokud potřebujete opravdu vysokou částku. Zároveň je můžete utratit za jakýmkoli účelem a dokonce i na několik cílů současně.
| Zajištění – nemovitosti | Bez zajištění | |
|---|---|---|
| Termín úvěru | až do 15 let | až do 5 let |
| součet | až 30 000 000 ₽ | až 5 000 000 ₽ |
Pokud je pro vás důležité, aby splátky půjčky méně zatěžovaly váš rozpočet, je zajištěná půjčka také dobrým nástrojem. Umožňuje rozložit splátky úvěru na delší období, což snižuje měsíční splátky.
Například si chcete půjčit 2 000 000 rublů.
Pokud sjednáte tuto částku bez zajištění, bude maximální doba 5 let a pravidelná platba bude začínat od 36 900 RUB.
Splatnost úvěru zajištěného nemovitostí může být až 15 let. Pokud vezmete 2 000 000 rublů na 10 let, platba se sníží na 20 250 rublů a pokud prodloužíte dobu půjčky na 15 let, na 14 750 rublů.
K získání takového úvěru budete potřebovat zajištění ve formě nemovitosti – říká se tomu také zajištění úvěru. V jádru se jedná o záruku, že dlužník bance vrátí peníze v dohodnutém termínu. Proto je banka připravena schválit flexibilnější podmínky úvěru.
Souhlas s poskytnutím zajištění často zvyšuje šance na schválení žádosti o úvěr, i když měl dlužník v minulosti problémy se získáním úvěru. Děje se tak proto, že zajištění zvyšuje spolehlivost klienta v očích banky.
Proces registrace hypotéky na nemovitost je pod kontrolou státu: všechny dokumenty jsou připraveny v Rosreestr. Kauce je smazána, jakmile klient zcela splatí úvěr. Více o vkladu
Jaké jsou podmínky pro hotovostní úvěr zajištěný nemovitostí?
Doba trvání: od 1 roku do 15 let.
Částka: od 200 000 do 30 000 000 rublů.
Úroková sazba: od 8,9 %.
Jaké jsou výhody půjčky zajištěné nemovitostí u Tinkoff?
Rychlost rozhodnutí o žádosti – banka žádost posoudí do jednoho dne. Ve vzácných případech to může trvat déle. Jako obvykle budou kreditní peníze připsány na vaši kartu ihned po registraci zajištění u Rosreestr, to trvá asi 5 pracovních dnů.
Rychlý příjem peněz – některým klientům může být částečný výběr prostředků schválen téměř okamžitě po setkání se zástupcem banky a podepsání dokumentů. Jak dochází k částečnému výběru prostředků?
Výhodné podmínky – od 8,9 % až na 15 let. S těmito parametry si můžete vzít půjčku na dlouhou dobu a zvolit si pohodlnou výši pravidelné splátky.
Jednoduchá aplikace – potřebujete pouze pas a SNILS. Nemusíte sbírat certifikáty a utrácet peníze za registraci zástavy, vše za vás udělá banka.
Půjčka na jakýkoli účel – není třeba vysvětlovat, proč zrovna peníze potřebujete.
Kdo si může vzít zajištěný úvěr?
Úvěr zajištěný nemovitostí můžete získat, pokud:
Dlužník nemusí být jediným vlastníkem zástavní nemovitosti, ale pak se na uzavření zástavní smlouvy musí podílet všichni vlastníci. Dlužník si může vzít i úvěr zajištěný cizí nemovitostí, ale pak k zástavě musí dát souhlas její vlastník.
Maximální věk dlužníka na konci splácení úvěru je 70 let. Nebo se transakce musí týkat spoludlužníka, který bude na konci doby trvání půjčky mladší 70 let. Takovým spoludlužníkem se může stát každý občan Ruské federace. Je však důležité pamatovat na to, že další dlužník ručí za úvěr zajištěný nemovitostí v plné výši společně a nerozdílně.
Na co mohu využít zajištěný úvěr?
V Tinkoff nejsou žádné zvláštní podmínky. Půjčku na vlastní bydlení můžete použít pro jakýkoli účel – dokonce i k uzavření jiných půjček a platbě nižších úroků.
Už mám půjčku. Je možné od Tinkoff získat úvěr zajištěný nemovitostí?
Ano, i když již máte jiné úvěry, včetně úvěrů od jiných bank, stále můžete u Tinkoff požádat o úvěr zajištěný nemovitostí.
Výjimka: máte stávající úvěr zajištěný nemovitostí u naší banky. Dokud ji zcela nezaplatíte, nebudeme moci vydat stejnou. Můžete ale požádat o jiný typ půjčky nebo o kreditní kartu Tinkoff.
Mohu získat schválení pro úvěr na bydlení se špatnou kreditní kartou?
Pro každého, kdo požádá o půjčku od Tinkoff, se rozhodujeme individuálně. Zohledněny jsou také údaje z úvěrové historie žadatele. Obecně ale platí, že už samotná dohoda o poskytnutí zajištění zvyšuje šance na schválení úvěru – a to i u klienta se špatnou úvěrovou historií.
