Půjčky fyzickým osobám jsou jedním z hlavních zdrojů příjmů bank. Ne všichni klienti ale dostanou souhlas se svými žádostmi. Z jakých důvodů banky nejčastěji odmítají potenciální dlužníky?

Hlavní důvody odmítnutí

Jedním z dobrých důvodů je nedostatečný plat uchazeče. Podle zákona by měsíční splátka úvěru neměla přesáhnout polovinu příjmu dlužníka.

Za neméně závažný důvod je považována špatná úvěrová historie žadatele o úvěr.

Velké banky téměř vždy vyžadují zajištění úvěru. Jeho absence či nedostatek je dalším důvodem pro odmítnutí klienta.

Požadavky instituce mohou rovněž zahrnovat přítomnost záruky. Pokud žadatel nemůže takovou podporu zajistit, je nepravděpodobné, že mu bude poskytnuta půjčka.

Pokud člověk nemůže doložit svůj příjem doklady, s největší pravděpodobností ho jakákoli banka odmítne. Totéž – nedostatečné pracovní zkušenosti na jednom místě. Různé banky na to mají své vlastní požadavky – od 3 měsíců do jednoho roku.

Další důvody odmítnutí

Dluhové zatížení žadatele – přítomnost jednoho nebo více stávajících úvěrů – může vést k odmítnutí poskytnutí dalšího úvěru. Dalším vážným problémem je chybějící trvalá či dočasná registrace žadatele v regionu, kde banka sídlí.

Neoficiální práce a šedý plat neumožňují předložit certifikát 2-NDFL, který je vyžadován téměř ve všech bankách. V tomto případě musíte potvrdit svou platební schopnost pomocí platebních dokladů, bankovních výpisů atd.

Jak banky posuzují žádosti?

Příjem a zpracování žádostí probíhá v několika fázích. První je rozhovor mezi úvěrovým manažerem a klientem, při kterém jsou mu kladeny otázky, jaký druh úvěru je potřeba, na jakou částku, na jaké účely atd. Otázky mohou být nečekané a na první pohled nesouvisející s tématem konverzace. Jedná se o jakýsi průzkum, na jehož základě manažer vyhodnotí žadatele a zadá jeho známku do programu, o kterém banka rozhoduje.

Dalším krokem je kontaktovat úvěrové úřady. Odpověď přichází téměř okamžitě. Pokud má klient negativní anamnézu, může dojít k okamžitému odmítnutí. Pokud jsou porušení menší, bude dotazník zaslán k dalšímu posouzení.

A třetí fází je scoring, tedy automatizované hodnocení klienta pomocí speciální ratingové škály. Každá položka v dotazníku získává body. Pokud nedosáhnete určitého počtu bodů, odpověď bude ne. Hodnotí se následující parametry:

  • Věk dlužníka. Více šancí mají lidé středního věku, méně šancí mladší klienti.
  • Podlaha. Ženy jsou odmítány méně často.
  • Mít děti. Čím více dětí, tím méně bodů.
  • Vzdělání. Vyšší vzdělání znamená více bodů.
READ
Jak vypočítat počet tvárnic z expandovaného jílu?

Poté se udělují body za postavení, odslouženou dobu, rodinný stav a přítomnost osobního majetku. Při scoringovém hodnocení se odhaluje bonita klienta a také se zjišťuje, zda je náchylný k prodlení.

Po vyjasnění všech charakteristik může být žádost klienta okamžitě schválena nebo zamítnuta. Nebo vás mohou poslat na kontrolu do bezpečnostní služby. Zde jsou všechny údaje z dotazníku a bodování překontrolovány a v případě potřeby jsou exekutorské službě předloženy žádosti o zjištění, zda má občan dluhy. Pokud je hodnocení příznivé, je žádost s konečnou platností schválena. Dokončení všech fází ověření obvykle trvá 2–3 pracovní dny. V případě schválení je o tom klient informován telefonátem z úvěrového oddělení a vyzván, aby se dostavil do kanceláře banky. To je nezbytné pro sepsání smlouvy o půjčce a vydání půjčky – v hotovosti nebo na kartě, podle volby dlužníka.

Způsoby, jak získat peníze

Pokud banka odmítne půjčku a vy potřebujete nutně peníze, budete muset hledat jiné způsoby, jak si je půjčit. Jaké jsou další možnosti?

Kde žádat o půjčku?

Kromě velkých bank, na které se potenciální dlužník nejprve obrátí, existují i ​​komerční retailové banky. Nejloajálnější vůči dlužníkům jsou:

  • Banka Tinkoff.
  • „Východní expres“.
  • “Renesanční úvěr”.
  • “ruský standard”.
  • KB “Pojďme.”

Tyto instituce s větší pravděpodobností získají úvěr i s poškozenou úvěrovou historií. Mají ale společnou vlastnost – vysoké úroky.

Příjem peněz prostřednictvím zastavárny

Pokud má dlužník osobní majetek, který lze zastavit v zastavárně, obdrží peníze v den podání žádosti. Mohou to být výrobky z drahých kovů, automobil, drahé vybavení nebo nemovitosti. Zastavárny nedávají za zajištění více než 50 % tržní hodnoty. Neúčtují žádné pokuty ani penále. Pokud klient nevykoupí svůj majetek včas, zůstává zastavárně a je prodán.

Dárcovské půjčky

Lidé, kterým je odepřena bankovní půjčka, často využívají služeb dárců půjček. Jedná se o jednotlivce, kteří souhlasí s tím, že si vezmou půjčku někoho jiného na své jméno za určité procento, pod podmínkou, že platby skutečného dlužníka budou provedeny včas. Existují dva způsoby – kontaktujte speciálně vytvořené kanceláře nebo sami vyhledejte falešného dlužníka. Služba není levná: se všemi úroky, pojištěním a odměnou dárci člověk někdy přeplatí až 100 %.

READ
Jak eliminovat deformaci plastových dveří?

Půjčky od fyzických osob

Existuje mnoho lidí, kteří vydělávají peníze z úroků z peněz, které půjčují jiným. Jde o takzvané lichváře. Nejjednodušší je najít věřitele přes přátele. Registrace dluhu probíhá rychle: je uzavřena dohoda – směnka je ověřena notářem (nejlépe) – peníze jsou vydány v hotovosti. Na internetu existuje riziko, že narazíte na podvodníky. Existují tedy nabídky, u kterých musíte zaplatit předem, a to by vás mělo upozornit. Proto je lepší věnovat pozornost soukromým půjčovacím službám, kde mohou poskytnout databázi poskytovatelů půjček v konkrétním městě. Sazba začíná od 5-8% měsíčně.

Půjčka od makléřů

Kreditní makléři rádi pomohou neúspěšným dlužníkům najít způsob, jak si půjčit peníze. Disponují rozsáhlou databází a v krátké době sledují všechny finanční instituce, kde je skutečně možné si úvěr vzít na základě specifických parametrů klienta. Některé makléřské domy mají službu – ochranu zájmů klienta v bankách. Za služby makléře budete muset zaplatit, obvykle je sazba 15 % z výše úvěru.

Pokud všechny ostatní způsoby, jak si půjčit peníze, nepomohly, nezbývá než kontaktovat MFO. Jde o extrémní případ, protože mikrofinanční organizace půjčují finanční prostředky za vysoké úroky a hrozí, že se ocitnou v dluhové pasti. Zároveň malé mikropůjčky, splacené včas, nejen pomohou dlužníkovi ven, ale také pomohou zlepšit jeho špatnou úvěrovou historii. Žádost lze podat na webových stránkách organizace, schválení obvykle probíhá během několika minut.

Půjčka z kreditní karty

Dálková mikropůjčka na kreditní kartě může pomoci, když naléhavě potřebujete peníze. Přes veškerý zájem a vysoké náklady na mikroúvěry mají mikrofinanční organizace na plasty přísné požadavky:

  • Musí se jednat o personalizovanou kartu nového typu VISA, Mastercard nebo Maestro, vydanou některou z bank Ruské federace, s funkcí 3D-SecureCode.
  • Připojení SMS bankovnictví.
  • K propojení a ověření karty musí být na účtu minimální prostředky.

Pokud karta splňuje všechny náležitosti, mikrofinanční organizace připíše peníze rychle a bez zbytečných kontrol. Pokud ne, budete muset hledat alternativní možnosti.

MFO je mnohem loajálnější věřitel ve srovnání s běžnou bankou. Ale i takové organizace půjčky často odmítají. Uvažujme, jaké k tomu mohou být důvody, a seznamme se se základními principy, kterými se mikrofinanční firmy řídí při rozhodování o žádostech.

READ
Jak se nazývají části zámků?

Kontrolují MFO úvěrovou historii?

Ano, ale ne příliš podrobně – na rozdíl od běžné banky. Na přítomnost nebo nepřítomnost záznamů se pohlíží:

  • odrážející vysoké současné dluhové zatížení;
  • o velkých zpožděních;
  • o bankrotech.

Dotazy na úvěrovou historii se obvykle provádějí automaticky pomocí speciálních scoringových algoritmů. V čisté podobě se používají, pokud je mikropůjčka vystavena „pouze online“ – bez návštěvy kanceláře věřitele. Někdy se o takových aplikacích rozhoduje doslova během minuty. Je jasné, že během této doby ani nejrychlejší scoringový algoritmus nestihne podrobně analyzovat úvěrovou historii. Určitě si ale dá pozor na klíčové rekordy.

Každá mikrofinanční organizace může mít samozřejmě své vlastní požadavky na úvěrovou historii. Navíc je lze personalizovat na základě informací o konkrétním dlužníkovi.

Podle jakých parametrů MFO určují, zda vydat úvěr či nikoliv?

Skóringové algoritmy používané MFO „vypočítají“, jak kritický je konkrétní ukazatel, a určí, zda je vysoká pravděpodobnost, že dlužník mikropůjčku nesplatí, s ohledem na požadovanou částku. Pokud ano, systém žádost zamítne. Každý ze specifikovaných typů záznamů může mít význam (ale každý MFO si ty nejvýznamnější určuje sám).

Pokud tedy neposkytnou půjčku (v požadované výši) MFO, s největší pravděpodobností to znamená, že dlužník má velmi špatnou úvěrovou historii. Ale to není jediný faktor. Může být také relevantní:

  • správnost osobních údajů dlužníka;
  • „pravdivost“ informací o aktuálních úvěrech;
  • minulou historii interakce s věřitelem.

Stává se, že osoba, která si vzala mikropůjčku od určité mikrofinanční organizace, se zpozdila – a nechtěla splatit „nespravedlivý“ úrok a nadávala sběratelům z této organizace. V takových případech by se neměl divit, proč není poskytnuta ani ta nejskromnější mikropůjčka – ačkoliv jeho úvěrová historie je čistá (poté, co splatil všechny své dluhy).

Jak zvýšit pravděpodobnost schválení?

Nejviditelnější věcí je mít čistou (nebo alespoň žádnou evidenci velkých dluhů a bankrotů) úvěrovou historii. Navíc bude plus:

  1. Dostupnost registrace ve městě, kde má MFO zastoupení.
  1. Osobní návštěva kanceláře MFO (tedy registrace neprobíhá online v čisté podobě) s originálními dokumenty k žádosti.
  1. Pozitivní zkušenost z předchozí interakce s věřitelem.

Zaměstnanci mikrofinanční organizace často hodnotí dlužníky na základě externích dat – a mohou si do systému dělat poznámky, které ovlivňují výsledek „bodování“. V řadě případů se hodnotící body „natahují“ kvůli tomu, že zaměstnanec pouze poznamenal, že žadatel je slušný člověk a mluví normálně.

READ
K čemu je náklad?

Pokud úvěrová historie říká, že je riskantní poskytnout úvěr, ale osoba předložila dokumenty, které jasně ukazují, že rizika jsou minimální (například potvrzení o stabilním příjmu), může zaměstnanec MFO také ovlivnit vyhlídky na úvěr pozitivním způsobem pro žadatele.

Stává se, že záznamy v úvěrové historii se projeví se zpožděním – a skutečná solventnost dlužníka může být mnohem vyšší, než jaká je nominálně vidět v úvěrové historii. Je tedy možná situace, kdy osoba uzavřela velký úvěr od banky – a jeho dluhové zatížení se stalo minimální, ale to se ještě neprojevuje v jeho úvěrové historii. V tomto případě může pro získání mikropůjčky předložit zaměstnanci kanceláře MFO výpis z banky, kde úvěr uzavřel.

Má smysl podávat žádosti několika mikrofinančním organizacím najednou. A pak – vybírejte ty, které půjčku schválily na základě vhodných podmínek.

Seznam MFO – kde přesně poskytnou úvěr

Stává se, že neposkytnou žádnou půjčku od žádné mikrofinanční organizace. Nejpravděpodobnějším důvodem je přítomnost vážných problémů s vaší kreditní historií. Teoreticky, pokud měl dlužník dříve „hádku“ s každou z relevantních mikrofinančních firem, kterým byly žádosti podány.

Neexistuje žádný seznam mikrofinančních organizací, kde je zaručeno, že bude poskytnuta půjčka. Zásady různých poskytovatelů půjček týkající se posuzování platební schopnosti dlužníka jsou přibližně stejné: nikdo nechce dát peníze osobě bez možnosti je vrátit. A pokud jedna společnost odmítla kvůli špatné úvěrové historii, pak druhá s největší pravděpodobností udělá totéž. Ale můžete zkusit kontaktovat MFO:

  • v jiném regionu (volitelně změnou registrace v místě bydliště);
  • který stanoví posouzení příjmu dlužníka (s předložením potvrzení o příjmu);
  • poskytování úvěrů za podmínek zajištění nebo záruky.

Je pozoruhodné, že ve scénáři, kdy člověk přemýšlí, kde získat půjčku, pokud všechny mikrofinanční organizace jednomyslně odmítly, může obyčejná banka náhle přijít na záchranu. Tam se skórovací algoritmy ve své čisté podobě používají jen zřídka: konečné rozhodnutí o půjčce může učinit člověk (zatímco zaměstnanec úřadu MFO může systému pouze „doporučit“, aby učinil to či ono). Pracovník banky může ryze lidsky vyjít dlužníkovi vstříc – pokud doloží ochotu úvěr splácet (stejnými příjmovými doklady).

READ
Jak vyrobit jed pro mravence doma?

Je krajně nežádoucí brát si půjčky alternativní k těm, které poskytují banky nebo mikrofinanční organizace, od pochybných jednotlivců a společností, které mají všechny znaky jednodenních společností. Mohou klást zcela nereálné úrokové podmínky a požadovat velký vklad. I při úspěšném vrácení prostředků vypůjčených od takových struktur jsou možné následné neoficiální nároky.

Hlavní věc, kterou byste měli vědět o MFO, je, že mají zájem vydávat peníze a následně za ně dostávat úroky. A neposkytnutí půjčky je téměř vždy objektivně způsobeno něčím. Vždy můžete pracovat na faktorech, které nejsou problémové.